Planes de pensiones: El ahorro que asegura el futuro

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El momento ideal para preparar nuestro futuro comienza hoy. Ahorrar es solo un primer paso para conseguir que nuestro patrimonio presente sea la clave de nuestra seguridad futura. Un futuro que puede verse comprometido según organismos como la OCDE o el Banco de España. La situación actual pone en duda la viabilidad de las pensiones y arranca nuevamente el debate sobre su reforma, poniendo de actualidad los planes privados de pensiones.
A pesar de que el 72% de los españoles no cree que las pensiones públicas no le permitan mantener su actual nivel de vida tras la jubilación, solo un 28% ha suscrito un plan de pensiones. Son datos del Informe Naranja de ING Direct, donde se refirma que 1 de cada 3 españoles tiene intención de contratar en el futuro su plan de pensiones. Mal asesoramiento, falsos mitos y dudas sobre la fiscalidad asaltan a muchos trabajadores ante su contratación. Pero solo la planificación estratégica puede asegurar la rentabilidad de nuestra inversión.

 

 Desmontando los mitos del plan

 

El decálogo de ideas preconcebidas sobre el funcionamiento de los planes de pensiones incluye todo tipo de afirmaciones:

1. El plan de pensiones es para ricos, y necesita de mucho ahorro: Falso. Los planes de pensiones son muy flexibles en aportaciones que pueden ser periódicas o puntuales, y pequeñas aportaciones constantes consiguen un gran ahorro a largo plazo.

2. El plan de pensiones invierte en activos arriesgados: Falso. Depende del tipo de producto. Los planes se ajustan a cada ahorrador, optando por asumir mayor o menor riesgo en función de la rentabilidad y el tiempo hasta la jubilación.

3. El dinero invertido en un plan de pensiones al fallecer el titular: Falso. Los plan de pensiones contempla esta contingencia, estableciendo que en caso de fallecimiento el patrimonio recae sobre los beneficiarios designados por el titular.

4. El plan de pensiones no da rentabilidad: Falso. Los planes de pensiones garantizados son un método de ahorro. Pero hay que saber el tipo de plan adecuado a cada etapa de nuestra vida y en cuales podemos aspirar a más rentabilidad a cambio de mayor riesgo.

5. El plan de pensiones no es un óptimo fiscalmente: Falso. Los planes de pensiones tienen un impacto fiscal con el rescate porqué sus prestaciones se consideran rendimiento del trabajo y deben tributar por ello. Pero sus desgravaciones fiscales en la aportación nos permiten desgravar año tras año.

6. Para invertir en planes de pensiones hay que ser un experto: Falso. Los planes de pensiones tienen abundante información disponible, y en muchos casos pueden tomar decisiones en función de la fecha concreta de jubilación. Son productos que se adaptan a las circunstancias del mercado y cuentan con un asesor personalizado.

7. El plan de pensiones sirve solo para caprichos de los jubilados: Falso. La reducción de los ingresos de un jubilado respecto a un trabajador en activo tiene consecuencias para todos tarde o temprano. Con la reforma de las pensiones será cada vez más necesaria complementarlas con un plan privado.

8. Un plan de pensiones se perdería con la quiebra del banco: Falso. El banco o gestor se encarga de la gestión patrimonial de un fondo de pensiones concreto. Pero el patrimonio en sí se encuentra custodiado por una entidad independiente.

9. Los planes de pensiones carecen de vigilancia: Falso. Los planes de pensiones están supervisados po un organismo dependiente del Ministerio de Economía. Y el ahorrador cuenta además con la figura del Defensor del Partícipe.

10. Los planes de pensiones no pueden rescatarse sin perder liquidez: Desde el 1 de enero de 2015 se permitirá el rescate de participaciones en planes de planes de pensiones con una antigüedad mínima de 10 años a contar desde dicha fecha, asegurando su liquidez. Los primeros rescates podrán acogerse a este en de enero de 2025.

 

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 Límites de los planes de pensiones

 

En la Declaración de la Renta de 2015 y de 2016 se reducirá la cantidad a desgravar en los planes de pensiones tras la rebaja de los tipos impositivos. Un pequeño ahorro pensando en el mañana. Las aportaciones a los planes privados de pensiones o planes de previsión asegurados harán que Hacienda nos devuelva parte del dinero invertido. Una cantidad que variará en función de nuestro tipo marginal.

 

¿Cuánto podemos aportar?

 

Existe una limitación financiera y otra limitación fiscal tanto para el contribuyente como para el promotor del plan. El límite financiero es de 8.000 euros anuales. Mientras que el límite fiscal (deducción máxima) será la cantidad menor entre el 30% de los rendimientos netos (trabajo y/o actividades económicas) o la cantidad de 8.000€/año. Aquellos cuyo cónyuge no tenga rendimientos netos (trabajo y/o actividades económicas) o cuya cuantía sea inferior a 8.000€/año, podrán hacer aportaciones al plan de dicho cónyuge por un máximo de 2.500€/año. Los límite de aportaciones para personas con discapacidad (intelectual o física) son: hasta 24.250€/año en aportaciones de la propia persona; hasta 10.000€/año en aportaciones del cónyuge o parientes de hasta tercer grado; hasta 24.250€/año en la suma de aportaciones entre la persona y sus parientes.

 

 

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Ventajas de los planes de pensiones

 

Las ventajas fiscales en la contratación de un plan de pensiones son tan numerosas como beneficiosas para nuestra economía de hoy y de mañana.

1. Alta rentabilidad: La rentabilidad de los planes de pensiones a doce meses alcanzó en octubre un 3,28%, frente al 2,41% de los fondos de inversión en idéntico plazo.

2. Nivel de adaptación: Los planes de pensiones se adaptan a la capacidad de ahorro del contribuyente y no le exigen un ingreso mínimo. Puede ingresarse una cantidad de manera periódica o realizarse aportaciones por la cantidad que se desee cuando se desee.

3. Mayor liquidez: Desde 2015, los supuestos de liquidez se han ampliado, ofreciendo la posibilidad de recuperar el dinero antes de la edad de jubilación. Ahora el rescate puede hacerse a los 10 años, en 2025.

4. Diversidad de productos: Podemos elegir el plan que mejor se adapte a nuestra necesidades. Existen productos de renta fija , renta variable, mixtos o garantizados. Cada uno está pensado para un tipo de cliente, lleva consigo un tipo de riesgo y está sujeto a un tipo de comisiones. Como instrumento de ahorro o como medida de responsabilidad social, los planes de pensiones son el nuevo producto de inversión para particulares y empresas.

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